Hypotéka nebo podnájem? příklad první

Bydlet ve svém a platit hypotéku,
nebo bydlet v cizím a platit nájem?

V předcházejícím článku jsme se zamýšleli nad tím, jestli je větším závazkem placení hypotéky, nebo placení nájemného.

Dnes se budeme zabývat nejčastějším případem, kdy lidé uvažují o tom, jestli koupit vlastní nemovitost, nebo bydlet v pronájmu. Rozhodování má dvě roviny:

Osobní plány

Je potřeba zamyslet se nad tím, jaké máte plány do budoucna. Co je například dobré zvážit?

  • V jakém pracujete oboru? Je dlouhodobě vázaný k jednomu určitému místu či městu, nebo vyžaduje častou změnu prostředí. 
  • Jakou máte, nebo jakou chcete vykonávat pozici? Opět to může znamenat silnou fixaci k jinému místu, a nebo díky své práci budete každé čtyři roky žít v jiné zemi.
  • V jakém časovém horizontu plánujete založení rodiny? Ať už máte děti dospělé, které se starají sami o sebe, nebo o nich teprve uvažujete, jedná se o další bod k uvažovaní. Existuje i úplně obrácený případ, kdy se nemůžete stěhovat daleko, protože se musíte postarat o své vlastní rodiče.

V České republice převažuje spíše konzervativní styl života, kdy lidé bydlí v jedné maximálně dvou nemovitostech celý život. Opakem nám může být například USA, kde jsou lidé zvyklí stěhovat se z jedné strany zěme na druhou a to i několikrát za život.

Finanční rozvaha

Klienti, kteří se na naši hypoteční kancelář v této souvislosti obracejí, nejčastěji zaujímají názor "proč platit nájem, když splátka hypotéky je úplně stejně vysoká". Nahrává jim k tomu aktuální situace na realitním a hypotečním trhu. Po celkem razantním propadu, dnes ceny nemovitostí stagnují a když stoupají, tak jen velmi pozvolna. Stejná je situace i u hypotečních úvěrů. Úrokové sazby zaznamenaly v předcházejících letech velmi silný propad. K tomu banky i díky nátlaku nespokojených klientů snižují či celkem ruší bankovní poplatky. Zdá se tedy, že obojí nahrává zájemcům o vlastní bydlení s hypotékou.

A co říkají čísla?

Hned se na to podíváme. Aby příklad co nejvíce odpovídal realitě, zvolili jsme následující parametry:

  • porovnání pro hypotéku a nájemné se týká, jednoho stejného bytu v Praze o velikosti 60m2
  • pokud bude nájemné nižší, než splátka hypotéky, investujeme ušetřené peníze
  • investice je zhodnocována úrokem ve stejné výši, jako je úrok hypotéky
  • během modelového případu se nezmění, cena nemovitosti, výše nájemného ani úroků
  • nemovitost koupíme i pronajímáme již s kompletní výbavou
  • do výpočtů jsme využili průměrné hodnoty za období září 2013 až listopad 2013
  • data byla čerpána z portálu Reality Mix ke dni 1. 12. 2013
  • na úhradu kupní ceny bytu byla v příkladu použita 100% hypotéka

Praktické porovnání placení Hypotéky a Nájemného po dobu 20let
 hypoteční úvěrpronájem
cena koupeného bytu 3.226.935 Kč  
výše měsíčního nájemného   13.341 Kč
použitá výše úroku 4 %
uvažované období 20 let
splátka 100% hypotéky 19.555 Kč  
rozdíl splátek pro měsíční investici   6.214 Kč
celkové měsíční výdaje 19.555 Kč
celkem zaplaceno za 20 let 4.693.200 Kč
hodnota investice po 20 letech 3.226.935 Kč 2.279.138 Kč
rozdíl v investici po 20 letech + 947.797 Kč - 947.797 Kč

 

Praktické porovnání placení Hypotéky a Nájemného po dobu 25let
 hypoteční úvěrpronájem
cena koupeného bytu 3.226.935 Kč  
výše měsíčního nájemného   13.341 Kč
použitá výše úroku 4 %
uvažované období 25 let
splátka 100% hypotéky 17.033 Kč  
rozdíl splátek pro měsíční investici   3.692 Kč
celkové měsíční výdaje 17.033 Kč
celkem zaplaceno za 25 let 5.109.900 Kč
hodnota investice po 25 letech 3.226.935 Kč 1.898.166 Kč
rozdíl v investici po 25 letech + 1.328.769 Kč - 1.328.769 Kč

 

Hypotéka nebo podnájem? Závěr prvního příkladu

Pokud bude klient, který zvolí nájemné opravdu natolik zodpovědný, a rozdíl mezi hypotékou a nájemným dále vhodně investuje, naspoří si velmi zajímavé peníze. Ale ruku na srdce, kolik z nás si tyto přebytečné peníze opravdu odloží?!

Pořád je to ale výrazně méně, než jaká je hodnota pořízeného a v tu dobu již splaceného bytu. Z obou uvedených případů je patrné, že jednoznačným vítězem je z ekonomického pohledu hypotéka.

Nyní už je to jen na vás, kterou cestou se vydáte.

 


Chcete se o svých záměrech poradit?

Jsme vám kdykoli k dispozici. Kontaktujte nás.