Co je to LTV a jak ovlivňuje hypotéky?

Jak přesně funguje LTV, 
k čemu je u hypotéky dobré, 
ovlivňuje nějak úrokovou sazbu, 
z čeho a jak se vůbec počítá?

Stručný popis LTV naleznete i v našem hypotečním slovníku. Dnes si kromě zopakování jeho základního významu uvedeme i několik praktických příkladů, jak přesně se LVT počítá a na co má být žadatel o hypotéku připraven.

Základní definice LTV

Jedná se o zkratku anglického výrazu "Loan To Value". Do češtiny se také překládá jako "Částka proti hodnotě". V praxi tedy LTV vyjadřuje poměr výše hypotéky k hodnotě zastavované nemovitosti.

Jak se LTV počítá?

Výše hypotéky / Odhad tržní ceny nemovitosti x 100 % = LTV

Při úvahách o hypotéce je velmi důležité porozumět z čeho se LTV skutečně počítá. Není totiž vždy rozhodující výše kupní ceny, nebo rozpočtu od projektanta, ale vždy se vychází výhradně z hodnoty nemovitosti, kterou určí znalec banky (nebo externí odhadce doporučený bankou).

Ptáte se, jaký je v tom rozdíl? I když to na první pohled nemusí být patrné, je veliký. Zde jsou dva konkrétní příklady:

I.

  • Výše hypotéky = 1.600.000 Kč
  • Kupní cena nemovitosti = 2.000.000 Kč
  • Odhad neovitosti = 2.000.000 Kč
  • LTV => 80 %
    (výpočet: Výše hypotéky 1.600.000 Kč / Odhad tržní ceny nemovitosti 2.000.000 Kč x 100 % = LTV 80 %)

II.

  • Výše hypotéky = 1.600.000 Kč
  • Kupní cena nemovitosti = 2.000.000 Kč
  • Odhad neovitosti = 1.700.000 Kč
    (tady měl klient smůlu a Odhad tržní ceny nemovitosti, který vyhotovila banka, vyšel méně, než Kupní cena nemovitosti)
  • LTV => 94 %
    (výpočet: Výše hypotéky 1.600.000 Kč / Odhad nemovitosti 1.700.000 Kč x 100 % = LTV 94 %)

V obou uvedených případech je cena kupované nemovitosti 2.000.000 Kč a výše poptávané hypotéky 1.600.000 Kč. Rozdíl v LTV je ale celých 14 %.

Proč je LTV u hypotéky důležité?

Banky podle výsledného LTV určují parametry za jakých žadateli hypotéku poskytnou. Primárně se jedná o maximální výši hypotéky a výši úrokové sazby .

V praxi platí, že čím nižší je hodnota LTV, tím nižší je i úroková sazba hypotéky. Vrátíme-li se k uvedeným dvěma příkladům, tak zatímco v příkladu I. měl klient štěstí a dostane nízkou úrokovou sazbu, v případě II. již klient štěstí neměl a pokud nemá vlastní peníze, které k hypotéce přidá, dostane sazbu vyšší.

Jaké LTV banky u hypoték rozlišují

hranice LTVpoznámka
do 50% - zpravidla nejnižší úrokové sazby;
- používá se také u hypoték bez dokládání příjmů;
do 70% - nabídky nízkých úrokových sazeb u všech bank;
do 85% - dříve u bank nejčastěji používané LTV;
- nízké úrokové sazby;
do 90% - dříve bankami méně využívané LTV;
- nově jím banky nahrazují 85% LTV;
- větší rozptyl v úrokových sazbách u jednotlivých bank;
100% hypotéky - nenabízejí všechny banky;
- vyšší úrokové sazby u všech bank;
- klienty nejčastěji požadované LTV;

Chcete se o svých záměrech poradit s odborníky?

Jsme vám kdykoli k dispozici. Vyberte si svého hypotečního makléře.